作者：陶短房
去年底以來，中國社會究竟是“消費(fèi)降級”還是“消費(fèi)升級”成為公眾和專家討論的熱點(diǎn)。曾經(jīng)還是“高大上”技術(shù)的智能化便攜電子產(chǎn)品，如今已近乎人手一臺甚至多臺，而曾經(jīng)被認(rèn)為“可有可無”的商業(yè)健康保險(xiǎn)、洗牙種牙、化妝美容，如今已被許多年輕人視作“剛需”。
很顯然，“消費(fèi)升級”是當(dāng)代社會的主趨勢，也是社會發(fā)展、經(jīng)濟(jì)繁榮的基礎(chǔ)和保證。當(dāng)前中國進(jìn)行供給側(cè)機(jī)構(gòu)性改革，因?yàn)橥顿Y、消費(fèi)、出口“三駕馬車”之一的需求側(cè)發(fā)生了變化，所以供給側(cè)也需要相應(yīng)調(diào)整。未來相當(dāng)長一段時間，消費(fèi)在中國經(jīng)濟(jì)增長中仍將發(fā)揮極為重要的作用。
從發(fā)達(dá)國家經(jīng)歷的情況看，幾乎每一次消費(fèi)升級，都有一次消費(fèi)金融繁榮為之提供有力的支撐。
數(shù)據(jù)顯示，在1920年代后期的美國，80%—90%的家具、75%的洗衣機(jī)、65%的吸塵器、18%—25%的珠寶、75%的收音機(jī)和80%的留聲機(jī)，都能使用分期付款。從1964年到2017年，美國金融服務(wù)消費(fèi)占比從2.0%持續(xù)上升至5.1%。在此期間，住房和公用事業(yè)消費(fèi)、醫(yī)療和教育消費(fèi)均快速上升，法律服務(wù)消費(fèi)先升后穩(wěn)，盡管餐飲消費(fèi)占比先升后降，但住宿和寵物消費(fèi)占比持續(xù)提升，這些都是典型的消費(fèi)升級特征。居民消費(fèi)升級的規(guī)律具有一定的普遍性，美國消費(fèi)升級的歷史經(jīng)驗(yàn)，對今天的中國仍具有啟示價(jià)值。
美國的歷次消費(fèi)大發(fā)展，都伴隨著消費(fèi)金融的助力，消費(fèi)金融可以在一定程度上較快提升消費(fèi)能力，尤其是提升中低收入群體的消費(fèi)能力，這也是全球范圍內(nèi)應(yīng)用比較多的提振消費(fèi)手段。以信用卡為例，第一張信用卡“大萊卡”在美國誕生還不到60年，但信用卡已經(jīng)成為西方發(fā)達(dá)國家最主要的零售支付工具。目前，中國的信用卡普及度仍然較低，人均為0.31張，約為美國的十分之一。也許，正因?yàn)樾庞每ǖ葌鹘y(tǒng)銀行金融服務(wù)方式不到位，近些年互聯(lián)網(wǎng)金融等消費(fèi)金融在中國才能蓬勃興起。
在美國和加拿大，助力消費(fèi)升級的金融產(chǎn)品很靈活、很方便。如信用卡設(shè)置了每月最低還款額度，只要達(dá)到這個最低額度，信用卡就不會被吊銷，客戶仍可“信用支付”，不必?fù)?dān)心“消費(fèi)透支”的副作用。金融保障手續(xù)簡便，選項(xiàng)明晰準(zhǔn)確，實(shí)現(xiàn)了“菜單化”，一般都可以在期限內(nèi)更改選項(xiàng)，客戶不必?fù)?dān)心被誤導(dǎo)。
幾年前，筆者的妻子在加拿大用“先租后買”模式換了一輛新車，后來發(fā)現(xiàn)里程超標(biāo)，就在車行代理的幫助下在線拍賣給了另一個小車行，另換了一輛車（仍然是“先租后買”）和另一套金融保障合同，沒有遭到什么損失。我們移民之初辦理的一張信用卡，因不熟悉而誤選的一項(xiàng)附加保險(xiǎn)，在發(fā)現(xiàn)屬于“不必要消費(fèi)”后，只打了一個電話就取消了，只損失了6加元。這種方便、安全、低代價(jià)和“可逆”的金融保障，讓北美人的消費(fèi)變得更有“底氣”。
消費(fèi)金融并不意味著無“剎車”的放縱。我太太幾年前購買一張價(jià)格并不很貴的大床，申請分期付款居然被拒，查詢明細(xì)才發(fā)現(xiàn)，提供金融保障的機(jī)構(gòu)以“名下信用卡數(shù)量過多”為拒絕理由。這既是“保險(xiǎn)”也是“止損”，可以避免過度消費(fèi)。這和中國家喻戶曉的“花唄”有點(diǎn)類似，促使消費(fèi)者理性使用金融消費(fèi)，有較好的額度和場景管理，這方面甚至比北美還發(fā)達(dá)，還能夠運(yùn)用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算進(jìn)行更科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理。
還應(yīng)當(dāng)看到，北美社會在常態(tài)下的“消費(fèi)安全感”，很大程度上建立在“消費(fèi)信心預(yù)期”基礎(chǔ)之上。加拿大是普遍福利國家，教育、養(yǎng)老、醫(yī)療乃至失業(yè)等“潛在消費(fèi)降級風(fēng)險(xiǎn)”，不同程度上都由社會和保險(xiǎn)“保底”。美國則是個商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)達(dá)、就業(yè)機(jī)會充足、社會成員收入增長預(yù)期高企的社會，人們普遍不擔(dān)心“花了錢以后掙不回來”。簡言之，消費(fèi)級別和金融保障級別必須相稱，才能確保社會總體“消費(fèi)升級”的平穩(wěn)、健康和安全。
[責(zé)編：劉昀昀]
