01
如果我沒猜錯(cuò)，最近家長(zhǎng)們都在忙著干一件事，那就是給孩子報(bào)各種暑假興趣班、夏令營(yíng)、長(zhǎng)途旅行等，或者已經(jīng)準(zhǔn)備好了滿滿當(dāng)當(dāng)?shù)氖罴倥嘤?xùn)list，
畢竟暑假眼瞅著就快到了……老母親們焦慮的心可以理解。
大多數(shù)媽媽恨不得讓孩子在暑假突然逆襲，貌似平時(shí)學(xué)不好的，暑假多學(xué)一點(diǎn)就能超車了似的，或者沖得再快一點(diǎn)。
拿我們辦公室來(lái)講，最近身為老母親的各位同事們，紛紛進(jìn)入低氣壓狀態(tài)，原本一呼百應(yīng)的一周三次下午茶銳減到了一周一次，還乏人問(wèn)津，
原因很簡(jiǎn)單，暑假要來(lái)了!
同事小嚴(yán)是一個(gè)一年級(jí)孩子的媽，前幾天在朋友圈曬了娃暑假報(bào)班的清單，統(tǒng)計(jì)了一下總金額，配文：
一個(gè)LV降級(jí)成了燒香包，讓我哭一會(huì)……
有句話怎么說(shuō)來(lái)著，月薪三萬(wàn)的媽可能過(guò)得還不如一個(gè)月薪七八千的小姑娘，確實(shí)是這樣，因?yàn)槟莾扇f(wàn)五都用在了孩子報(bào)班學(xué)習(xí)上，剩下的五千是孩子的吃喝拉撒，你說(shuō)慘不慘?
可是全民教育如此狂熱，誰(shuí)也不敢獨(dú)善其身，當(dāng)家長(zhǎng)唯一能做的，大概就是繼續(xù)拼命賺錢。
前不久，新浪教育對(duì)中國(guó)家庭教育消費(fèi)結(jié)構(gòu)做了項(xiàng)調(diào)查，5萬(wàn)多個(gè)家庭，孩子教育支出幾乎都占了年收入20%以上，輔導(dǎo)班是重頭戲。
拿我表弟舉例，現(xiàn)在是一名高二的學(xué)生，從小時(shí)候的學(xué)前輔導(dǎo)課外班到現(xiàn)在的專業(yè)課輔導(dǎo)，這幾年累計(jì)花費(fèi)的教育支出估計(jì)都能買一柜臺(tái)的LV外加一柜臺(tái)的Prada了,
當(dāng)然了，也不是每個(gè)人都有能力這么“瘋狂”，但若咬咬牙可以承受的，絕大多數(shù)父母都會(huì)努力爭(zhēng)取，尤其是學(xué)歷越高的，在子女的教育上越舍得花錢。
就算孩子還只是學(xué)齡前，就已經(jīng)有超70%的家長(zhǎng)愿意每年花10-25萬(wàn)送娃出國(guó)留學(xué)了。
(數(shù)據(jù)來(lái)源：新浪教育&新浪數(shù)據(jù)中心)
同是天下父母心，再窮不能窮教育，在中國(guó)父母身上體現(xiàn)地淋漓盡致。而逐年攀升的教育成本，越來(lái)越明顯的階層分化，也讓老母親老父親們?cè)絹?lái)越緊張和焦慮。
為了不讓下一代輸在起跑線上，99%的家長(zhǎng)都想過(guò)給孩子存錢，教育就是剛性需求，就算天塌下來(lái)也得讓孩子有錢上學(xué)。
可是普通工薪階層，手上也沒幾個(gè)錢，也沒什么理財(cái)門路，要存下未來(lái)的錢，很難。
當(dāng)?shù)鶍尩亩枷胝乙粋€(gè)確定性的方案，以保證未來(lái)不管是大人失業(yè)還是經(jīng)濟(jì)蕭條，孩子都有足夠的學(xué)費(fèi)。
如今利率下行，存哪都不放心，還很難保障未來(lái)十幾年不花這筆錢，萬(wàn)一搞個(gè)創(chuàng)業(yè)、投資或是家里急用呢...
所以，有娃的都很需要一個(gè)?？顚Ｓ玫馁~戶，里面的錢只能在某個(gè)階段(大學(xué)/出國(guó)深造)才能取用，這才叫強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。
思來(lái)想去，估計(jì)也就教育金(保險(xiǎn))能實(shí)現(xiàn)這種確定又安全的長(zhǎng)期財(cái)務(wù)目標(biāo)了。
02
關(guān)于教育金，最近問(wèn)的人特別多，就像上面說(shuō)的，可能是因?yàn)槭罴倏斓搅耍?/p>
單就對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)角度方面，教育金、年金險(xiǎn)能起到的作用確實(shí)有限，對(duì)于還沒配置全壽險(xiǎn)保額的家庭來(lái)說(shuō)，教育金確實(shí)是一個(gè)奢侈的配置，
我們買保障，首先重要的是配置適當(dāng)?shù)陌偃f(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。
但話又說(shuō)回來(lái)，對(duì)于目前大多數(shù)家庭的教育需求來(lái)講，教育金這類險(xiǎn)種有又確實(shí)有它存在的合理性和價(jià)值，
尤其是有了小孩以后，父母的心態(tài)就不能用經(jīng)濟(jì)效率這桿秤來(lái)衡量了，追求的更多是穩(wěn)當(dāng)、踏實(shí)。
再說(shuō)回少兒教育金，其實(shí)就是給孩子未來(lái)的教育提前儲(chǔ)備好資金，把現(xiàn)在的錢放到以后花。
至于為什么要提前儲(chǔ)備，我覺得可以從下面兩方面重點(diǎn)考慮：
(1)教育支出是剛需，成本逐年遞增
孩子的教育，是剛需，不管未來(lái)發(fā)生什么，教育的支出都是必要的。而教育的成本也在逐年遞增：
提前儲(chǔ)備這些資金，往往要長(zhǎng)達(dá)十幾年的持續(xù)不間斷的投入，這對(duì)每個(gè)家庭來(lái)說(shuō)都非易事。
(2)教育金安全、穩(wěn)健
既然是?？顚Ｓ玫膬?chǔ)備金，那么存下來(lái)的錢，十幾年內(nèi)都不能花掉;其次錢要安全，要穩(wěn)，最好不能有損失;最后，若是能有個(gè)還不錯(cuò)的收益，就最好了。
方式有很多種，買保險(xiǎn)、股票、基金、房產(chǎn)都可以，每種方式有各自的特點(diǎn)，最機(jī)智的做法是分散配置。
但去年金融行業(yè)表現(xiàn)比較糟糕，讓很多人的心拔涼拔涼的;于是不少人把目光開始轉(zhuǎn)向年金險(xiǎn)(教育金)上，
因?yàn)樗梢员ＷC你在某一階段有長(zhǎng)期且穩(wěn)定的現(xiàn)金流。
多數(shù)教育金產(chǎn)品會(huì)在高中、大學(xué)、深造或創(chuàng)業(yè)階段分別提供一筆相應(yīng)的資金，并在25歲或30歲等約定的保險(xiǎn)期屆滿時(shí)給付滿期金。
而任何一種理財(cái)產(chǎn)品，安全性、收益性、靈活性三者不能完美兼得。想要高收益，就需要承擔(dān)更高的風(fēng)險(xiǎn)，也就沒辦法做到長(zhǎng)期穩(wěn)定了。
買教育金要的就是長(zhǎng)期穩(wěn)定，安全性是第一位。那靈活性和收益性，自然需要犧牲一點(diǎn)了，凡事難盡全人意。
可見，想給孩子買教育金的需求無(wú)非就是以下3點(diǎn)：
?？顚Ｓ茫槐慌灿?
固定領(lǐng)取，金額明確;
強(qiáng)制儲(chǔ)備，合理規(guī)劃。
03
再說(shuō)教育金的三個(gè)挑選原則，
(1)IRR越高越好;(2)現(xiàn)金價(jià)值越高越好;(3)領(lǐng)取越靈活越好
以下是竹子根據(jù)這三大原則，挑選的4款熱門產(chǎn)品進(jìn)行了一個(gè)橫向?qū)Ρ龋?/p>
結(jié)合收益、現(xiàn)價(jià)、靈活性三方面的考評(píng)，天天向上綜合水平最高。
(1)IRR很高，年化單利達(dá)6.48%。
它的預(yù)定利率是4.025%，已達(dá)最高上限，實(shí)際收益給大家算一下，比如：
A先生給孩子買了天天向上【大學(xué)教育金】，一次性交10萬(wàn)塊，按年領(lǐng)取，用IRR計(jì)算出來(lái)的年化收益率是3.86%。
不同的年齡或不同方案購(gòu)買，算出來(lái)可能會(huì)不一樣，但基本都在3.85%上下波動(dòng)。這個(gè)收益率長(zhǎng)期固定，每年領(lǐng)多少直接寫進(jìn)合同里，保息保本。
(2)現(xiàn)金價(jià)值特別高，躉交第一年末，現(xiàn)價(jià)就能達(dá)到報(bào)費(fèi)的99.864%，之后每年都在增長(zhǎng)。比如A先生給娃躉交的10萬(wàn)天天向上，現(xiàn)價(jià)情況如下：
到16歲的時(shí)候，現(xiàn)金價(jià)值最高，達(dá)到18萬(wàn)多。如果那個(gè)時(shí)候，A先生覺得供娃上學(xué)毫無(wú)壓力，可以選擇退保，拿回這筆錢。
(3)靈活度高，享有養(yǎng)老年金轉(zhuǎn)換權(quán)
天天向上有三種領(lǐng)取方式可自由選：
● 大學(xué)教育金，從18歲開始領(lǐng)，領(lǐng)4年，每年20%已交保費(fèi)
● 深造教育金，從22歲開始領(lǐng)取，領(lǐng)3年，每年20%已交保費(fèi)
● 大學(xué)+深造教育金，從18歲開始領(lǐng)取，一共領(lǐng)7年
可以按月領(lǐng)取，也能按年領(lǐng)取。如果是當(dāng)學(xué)費(fèi)用，就按年;如果是生活費(fèi)，就按月。我覺得學(xué)費(fèi)是大頭，優(yōu)先考慮。
看新浪教育的調(diào)查，12%的學(xué)齡前孩子每年學(xué)費(fèi)要花10000以上，這還不包括輔導(dǎo)班;K12階段的孩子，超過(guò)一半交過(guò)5000-10000的擇校費(fèi)...一不小心，光學(xué)費(fèi)就要花掉不少積蓄。
另外，天天向上還有滿期金，等孩子30歲了，可以拿回100%保額，作為結(jié)婚或者創(chuàng)業(yè)的錢都行。
如果未來(lái)自己還有點(diǎn)小錢，孩子念書也沒什么壓力，這筆教育金可以申請(qǐng)轉(zhuǎn)換成孩子的養(yǎng)老金，孩子60歲開始，每年都有錢拿，保證領(lǐng)取到85周歲。
不管怎么操作，都能拿到年化4%左右的復(fù)利，踏實(shí)的很。
04
教育金，安全、穩(wěn)定、有紀(jì)律性，能幫大多數(shù)家庭強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，幫孩子建立?？顚Ｓ玫馁~戶，保單內(nèi)的資金具有法律上明確的歸屬權(quán)。
大人作為投保人，孩子作為被保人，保單到規(guī)定年齡釋放的資金，就屬于他們的個(gè)人財(cái)產(chǎn)，誰(shuí)都搶不走。
如果家庭成員已經(jīng)有基礎(chǔ)保障的，重疾、醫(yī)療、意外、壽險(xiǎn)(家庭經(jīng)濟(jì)支柱)都買好了的，手里又有點(diǎn)閑錢，可以給孩子預(yù)存一筆教育金，這筆錢安排出去，孩子上學(xué)、輔導(dǎo)班學(xué)費(fèi)就穩(wěn)了。
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